La TEA de un préstamo personal es la tasa efectiva anual, el número que permite comparar lo que cobra cada entidad. En Uruguay hay un tope legal para esa tasa, pero entre bancos y financieras la distancia por debajo del tope es enorme. Para elegir bien hay que saber qué mide la TEA, qué deja afuera y cómo se compara con el costo final.
¿Qué es la TEA de un préstamo personal?
Es la tasa de interés expresada en términos anuales efectivos. La Ley 18.212 obliga a que las tasas fijas se informen así, en porcentaje y con al menos dos decimales. Sirve para comparar entidades porque todas usan la misma unidad de medida.
Las entidades suelen publicarla sin IVA. Anda, por ejemplo, anuncia «27,20% + IVA», y el BROU aclara que sus tasas son efectivas anuales a las que se debe sumar el IVA. Santander agrega que todos sus préstamos, en pesos o en dólares, pagan IVA sobre los intereses.
¿Hay un máximo que la ley permita?
Sí. Para préstamos menores a 2.000.000 de unidades indexadas (UI), la ley considera usurario un interés que supere en más de 55% la tasa media que publica el Banco Central del Uruguay (BCU) para el trimestre anterior. Si el préstamo se cobra con retención sobre sueldos o jubilaciones, el margen baja a 30%, y a 20% en los créditos de nómina. En caso de mora, el margen sube a 80%.
La tasa media tiene varias versiones. El BCU la publica por plazo, moneda y destino del crédito, y en consumo en pesos distingue los montos menores y mayores a 10.000 UI y si hay o no autorización de descuento sobre el sueldo.
El BCU no fija las tasas: publica las medias y de ahí salen los topes. Los vigentes desde el 1 de octubre de 2026 para consumo en pesos sin descuento de haberes son 137,7485% para montos menores a 10.000 UI y 61,5970% para montos desde 10.000 UI, en plazos de hasta 366 días. Una oferta por debajo del tope puede seguir siendo cara.
¿Cuánto cobran hoy las entidades?
Para ubicar a cada entidad sirve este ranking de financieras, y después se compara tasa por tasa. Lo que cada una publica muestra un abanico amplio:
- BROU: 25% a 30% más IVA en sucursal, según las cuotas, en consumo sin retención.
- Anda: 27,20% a 32,20% más IVA, con recibo de sueldo.
- Santander: de 32,50% a 37% para nómina y empleados públicos, y 75% en mercado abierto.
- OCA: entre 29% y 87% más IVA, según aprobación y condiciones.
- Cash: hasta 132,4% más IVA en montos menores a 10.000 UI a menos de un año.
¿Qué se suma a la TEA?
La TEA mide el interés, pero el costo del préstamo incluye más. La ley manda calcular la tasa implícita con intereses, comisiones, gastos, seguros y otros cargos. Para comparar ofertas conviene mirar cada uno:
- Gastos de concesión: 40 UI más IVA en Pronto+ y en OCA, y hasta 40 UI en Cash.
- Gastos de administración: 80 UI más IVA en Pronto+ y en OCA. Cash cobra hasta 80 UI, con un máximo de 8 UI por cuota.
- Seguro de vida sobre el saldo: 2,5 por mil mensual en Pronto+ y 0,25% mensual en OCA.
En Pronto+ el seguro es opcional, porque podés contratar otra aseguradora que cubra los mismos riesgos.
¿Cómo comparar dos ofertas?
Mirá el total a pagar al final, además de la TEA. OCA publica un ejemplo de $200.000 a 24 meses con TEA de 39%: la cuota es de $12.643 y el total, con comisiones e IVA, de $303.432. Pronto+ muestra $500.000 en 42 cuotas de $U 28.526, con TEA de 49% más IVA y un precio total financiado de $1.198.092. Cash informa $10.000 en 10 cuotas fijas de $1.632, con un total de $16.320 al final del crédito.
Esos ejemplos no son comparables entre sí porque cambian monto, plazo y condiciones. La comparación útil es pedir a cada entidad el mismo monto y el mismo plazo, y poner lado a lado el total que vas a pagar.